月息一厘，年息一分二——这句金融行业的行话让不少借款人听得云里雾里。究竟什么是一厘利息？它对应多少实际利率？不同场景下的计算又有哪些门道？本文将为您揭开这个看似微小却关乎真金白银的利率单位之谜。

一厘利息的核心定义

在传统计量单位中，厘是分的十分之一，毫的十倍，对应千分之一的比例。具体到借贷领域 - 月利率一厘=0.1%（即借款1万元每月利息10元） - 年化利率换算=月利率×12=1.2%（1万元年利息120元） - 日利率陷阱若宣称日息一厘，实际年化高达36.5%，远超法定上限

这种利率常见于银行信用贷和公积金贷款。例如2025年工行信用贷年化3.5%，换算月利率约2.9厘，仍是一厘利率的2.4倍。

利息计算的三类场景

整期计算遵循本金×月利率×月数公式。如借款5万元，按一厘利率使用6个月，总利息=50,000×0.1%×6=300元。

零头天数需按日折算。假设借款15天，利息=(本金×0.1%)÷30×15。1万元15天利息即为5元。

还款方式差异显著影响实际成本 - 先息后本每月固定支付10元利息，到期归还本金 - 等额本息每月还款额相同，总利息通常更低

利率单位的文字游戏

金融市场上存在三种易混淆表述 1. 分厘转换1分=10厘，月息1分5厘即1.5% 2. 时间单位陷阱务必确认是年/月/日利率 3. 综合成本某车抵贷标注月息8厘，实际叠加管理费后年化达14.8%

根据最高人民法院规定，2025年合法利率上限为合同成立时1年期LPR的4倍（当前约12%）。超过此标准的利息不受法律保护。

市场利率横向对比

- 银行系产品建行信用贷年化3.4%，是一厘利率的2.8倍 - 公积金贷款5年期以上利率2.85%，仍高于一厘基准 - 网络小贷部分产品日息0.05%（年化18.25%），风险显著

借款人需掌握两个核心公式年化利率=月利率×12=日利率×365。下次听到低至一厘的推广时，不妨先问清这个厘是月、日还是年？毕竟在金钱的世界里，单位的小数点后往往藏着魔鬼。

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